L’assurance vie promet de belles perspectives à ses assurés, notamment de capitalisation grâce à des investissements performants, promettant de belles plus-values en fin de période d’épargne.
Toutefois, pour y parvenir, il est nécessaire de faire les bons choix de placements, ce qui commence par être en capacité de choisir le meilleur contrat d’assurance vie selon ses attentes et ses capacités d’épargne. Pour y aider, voici un top 10 des meilleures assurances vie en 2024.
Pourquoi l’assurance vie est-elle le produit d’épargne préféré des Français ?
L’épargne, quelle qu’elle soit, est une démarche de prévoyance et d’anticipation raisonnable et intelligente. L’assurance vie est un contrat de placement d’épargne à moyen ou long terme. Durant la durée de vie du contrat, le souscripteur place son argent, de manière régulière ou non, selon sa capacité à épargner sans contrainte particulière de montant. L’assurance vie reste relativement libre. En fin de contrat, l’assureur s’engage à reverser l’argent épargné sous forme de rente ou de capital, à l’assuré de son vivant, ou à ses bénéficiaires en cas de décès, augmenté des gains réalisés, et diminué des frais de dossier et de gestion. Il est toutefois possible de clôturer le contrat ou d’effectuer des retraits à tout moment, bien qu’il soit plus intéressant de conserver son contrat au moins 8 ans, notamment pour bénéficier d’une fiscalité avantageuse en sortie d’épargne.
C’est exactement pour cette présentation là que l’assurance vie est le produit d’épargne préféré des Français, à la fois flexible, rentable, performante même, et adaptée aux besoins réels du quotidien d’une vie. Pour résumer, l’assurance permet de :
- Se constituer une épargne flexible : Chaque versement se fait de manière volontaire, selon ses capacités à épargner. Elle est une forme d’entre deux entre le Livret d’épargne et le Plan Epargne Retraite;
- Faire fructifier son capital : Il peut fructifier sur la durée, pour espérer réaliser de belles plus-values en liquidation. La performance du contrat dépendra des fonds sur lesquels est placé le capital, entre fonds euros et unités de compte;
- Préparer un complément de revenu pour sa retraite : Si elle est déblocable à tout moment, elle peut permettre de s’assurer un pécule sous forme de rente viagère ou de capital pour compléter sa pension de retraite et ne pas subir le delta de perte de pouvoir d’achat, ou pour financer un projet quelconque;
- Transmettre son patrimoine : A la conclusion du contrat, l’épargnant désigne des bénéficiaires qui ne seront pas nécessairement ses héritiers. L’avantage principal ? Le capital n’est alors pas soumis aux droits de succession;
- Bénéficier d’une fiscalité allégée : Toutes les sommes versées sont exonérées du revenu imposable. En revanche, en sortie d’épargne par capital ou par rente, le prélèvement forfaitaire unique (PFU) et les prélèvements sociaux s’abattent sur les plus-values réalisées issues des versements.
Top 10 2024 des meilleures assurances vie
Nous vous proposons ici un top 10 des meilleures assurances vie en 2024, en tenant compte des facteurs de volume de l’épargne gérée, du nombre de souscripteurs, de l’ancienneté du contrat, de la provision pour participation aux bénéfices, de la réserve de rendement de l’assureur, des plus-values latentes, du niveau de fonds propres de la compagnie, de la composition du fonds en euros, de la garantie du fonds en euros, de la liberté d’accès au fonds en euros, des unités de compte, des frais sur les versements, des frais annuels de gestion, des frais d’arbitrage, des frais d’une gestion déléguée ou conseillée, de la tarification de la garantie plancher, de la qualité de l’information remise, du niveau de digitalisation du contrat, de la rapidité de traitement des opérations, et enfin du montant minimum à la souscription.
- N° 1 : L’assurance vie BOURSORAMA VIE par l’assureur GENERALI : Boursorama propose l’un des contrats d’assurance vie parmi les plus performants sur le marché. Aucun frais d’entrée ou de sortie, aucun frais sur les rachats, aucun frais d’arbitrage, aucun frais supplémentaires pour la gestion pilotée, aucun frais sur les versements libres ou programmés. Seuls 0,75 % de frais annuels de gestion sont prélevés. En gestion pilotée, 8 mandats de gestion peuvent être souscrits pour répondre aux besoins réels de l’épargnant. En gestion libre, ce sont plus de 450 supports d’investissement disponibles en unités de compte, 1 fonds en euros, et 1 fonds croissance.
- N° 2 : L’assurance vie AFER par l’assureur ABEILLE ASSURANCES : L’adhésion au contrat collectif d’assurance vie multi support Afer permet à l’assuré de rejoindre la première association française d’épargnants, libre et indépendante, avec près de 760 000 adhérents et 55 milliards d’euros d’épargne gérés. Le contrat d’assurance vie d’Afer, c’est une épargne constituée dès 100 €, sans obligation de versement, disponible à tout moment, sans frais de versements sur les supports en unités de compte (0,5 % sur les versements sur le fonds euros), sans frais sur les arbitrages. L’assuré peut décider de placer son épargne sur des supports en euros, des supports en unités de compte généralistes, à thématique immobilière, ou labellisés ISR (Investissement socialement responsable).
- N° 3 : L’assurance vie LIBRE AVENIR par l’assureur MIF : MIF est un assureur mutualiste qui propose des contrats d’assurance vie simples, accessibles et efficaces, sans intermédiaire. Le contrat d’assurance vie de MIF proposait 2,2 % de rendement net en euros en 2022, soit l’un des meilleurs sur le marché. C’est un contrat multisupport complet avec un large choix d’investissements répondant aux critères de diversification. C’est aussi un contrat souple, accessible dès 30 € de versements par mois, avec la possibilité de modifier ou d’interrompre à tout moment les versements. La souscription se fait 100 % en ligne. Aucun frais de versement ne sont exigés, hormis 2 % en gestion libre sur les fonds en euros. Les frais annuels de gestion sont moindres, à hauteur de 0,60 %. Aucun frais d’arbitrage ne sont appliqués sur la gestion sous mandat, et seulement 1 % de frais d’arbitrage uniquement des unités de compte vers les fonds euros en gestion libre.
- N° 4 : L’assurance vie EPARGNISSIMO par l’assureur SURAVENIR : Le contrat d’assurance vie Croissance Avenir Epargnissimo n’impose aucun frais d’entrée ou de sortie, ni aucun frais d’arbitrage. Il est accessible dès 100 € d’épargne placés en gestion libre, et dès 1 000 € en gestion pilotée. Les versements sont laissés libres à partir de 100 €, et à hauteur d’au moins 50 € pour les versements programmés. Plus de 800 supports en unités de compte référencés sont accessibles pour miser sur la diversification du patrimoine. Plusieurs options de gestion gratuites sont accessibles, comme le rééquilibrage automatique, l’investissement progressif, la sécurisation des plus-values, le stop-loss, et la dynamisation des plus-values.
- N° 5 : L’assurance vie PLACEMENT DIRECT par l’assureur SWISS LIFE : Placement direct propose son contrat d’assurance vie pour 0 % de frais d’entrée, 0 % de frais de versement, 0 % de frais d’arbitrage, et 0,5 % de frais annuels de gestion sur encours. Elle s’est distinguée par un rendement net jusqu’à 3,25 % en 2022. Placement direct propose la gestion libre ou la gestion déléguée. La gestion libre ouvre à plus de 1 300 supports d’investissement, dont plus de 300 actions en direct. Le versement initial minimum est de 500 €, puis au moins 50 € par versement libre. La souscription peut se faire totalement en ligne, comme l’ensemble de la gestion du contrat.
- N° 6 : L’assurance vie LINXEA SPIRIT par l’assureur SPIRICA : Le contrat d’assurance vie de Linxea Spirit propose d’investir sur des fonds euros dynamiques (jusqu’à + 3 % en 2022), et sur des unités de compte innovantes. La souscription et la gestion se font totalement en ligne. Aucun frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage ne sont exigés. Deux modes de gestion sont possibles : la gestion libre et la gestion pilotée. Il propose 1 fonds en euros, et plus de 700 supports en unités de compte, dont 30 dans le secteur immobilier, plus de 100 titres en actions, et plus de 30 ETF.
- N° 7 : L’assurance vie de GARANCE : Garance Epargne est l’un des produits les plus accessibles du marché. Il propose une gamme de 39 unités de compte variées pour diversifier son épargne, dans les secteurs monétaires, immobiliers, d’obligations ou d’actions, européennes ou mondiales. Garance n’applique aucun frais de mandat de gestion pilotée, ni de frais d’arbitrage ou de frais de rachat. En revanche, elle applique 0,6 % de frais de gestion annuels sur l’encours, tout support confondu, et des frais de versements à hauteur de 1 % maximum, selon un barème commercial.
- N° 8 : L’assurance vie de YOMONI : Yomoni est l’un des leaders de l’assurance vie. Elle propose des frais parmi les plus bas du marché, ce qui ajoute à la performance de son contrat. Elle exige un premier versement de 1 000 € pour ouvrir le contrat d’assurance vie, mais n’impose par la suite aucun versement. Les versements libres doivent être d’un montant minimal de 50 €. Yomoni n’impose aucun frais sur les rachats en cas de sortie d’épargne. L’assuré peut suivre l’évolution de ses placements grâce à l’application Yomoni.
- N° 9 : L’assurance vie de la SOCIETE GENERALE : Le contrat d’assurance vie de la Société Générale est multisupport, avec des fonds euros et des supports en unités de compte, et propose une sélection de fonds 100 % ISR. Les versements libres ou programmés sont possibles dès 25 € par mois. Dès 7 500 € épargnés, il est possible de basculer en gestion déléguée. Le rendement constaté en 2022 pouvait atteindre les 0,75 % sur les fonds euros, et 2,24 % sur les unités de compte.
- N° 10 : L’assurance vie de CORUM : Le contrat d’assurance vie Corum Life propose 8 fonds 100 % gérés en interne par le groupe CORUM, dont 3 SCPI et 5 fonds obligataires. Seuls les frais de souscription sont dus, mais aucun frais de gestion, ou de sortie ne sont exigés. Le contrat Corum Life inclut gratuitement une garantie de 100 % des sommes investies en cas de décès de l’assuré jusqu’à 65 ans, et dégressive de 5 % par an de 66 à 75 ans. Cette garantie permet de protéger les bénéficiaires du contrat en leur garantissant un capital en cas de décès de l’assuré.
Comment choisir la meilleure assurance vie ?
La meilleure assurance vie sera celle qui répondra aux attentes de l’assuré. L’assurance vie allie à la fois l’épargne, la défiscalisation, la fructification, et la transmission de patrimoine. Oui, mais comme tout, il existe des contrats plus ou moins rémunérateurs, plus ou moins intéressants. Il est conseillé d’étudier a minima trois éléments sur les contrats présentés :
- Les frais de gestion, qui peuvent rapidement impacter largement le rendement promis. Chaque contrat fixe librement ses frais de souscription, ses frais de versements, ses frais d’arbitrage, ses frais de transaction, etc. Généralement, ils restent proportionnels aux sommes versées, mais peuvent parfois dépasser 1 % du capital total;
- Le type de gestion de contrat, qui pourra être libre, pilotée ou profilée. Chacune pourra être plus ou moins accompagnée, voire totalement déléguée. Quoi qu’il en soit, le choix devra se faire selon sa connaissance en matière de finance et d’investissement, mais aussi selon le capital à y dédier. Plus l’accompagnement est poussé, plus des frais de gestion sont prélevés;
- Le type de placements selon le profil d’investisseur, plus ou moins dynamique. Le capital peut être placé sur des fonds en euros ou en unités de compte. Le rendement n’est pas le même, mais le risque pris non plus. Aussi, le simulateur fera une estimation du rendement à espérer sur chacun des contrats, selon le profil d’investisseur.
Pour parvenir à les étudier, il est conseillé de s’aider des services d’un comparateur ou d’un simulateur en ligne. Ils sauront rendre une estimation du rendement du contrat, et calculer automatiquement l’épargne disponible en fin de contrat, soit les plus-values réalisées. Ainsi, l’investisseur pourra mettre en place une vraie stratégie d’investissement, en envisageant de nouveaux placements sur la durée de vie du contrat, grâce aux intérêts et plus-values générées.
Notons toutefois que le simulateur affiche une promesse de rendement, en supposant des évolutions futures sur une conjoncture actuelle. Si, il y a encore quelques années, certains secteurs étaient prédominants, et le risque pris était très faible, ce n’est plus vraiment le cas désormais. Hormis le secteur de l’innovation écoresponsable, qui sera nécessairement l’un des investissements d’avenir, les autres restent très fluctuants, selon l’actualité que l’on rencontrera à moyen et long terme. Chaque assureur précise d’ailleurs que la performance d’hier ne prévaut pas celle de demain.