Le courtier en assurance vie est un expert qui a pour mission de jouer les intermédiaires entre les clients en recherche d’un contrat d’assurance vie et les établissements distributeurs de ces produits financiers.
Fin connaisseur des marchés, il conseille sa clientèle sur les supports les plus adaptés à leurs attentes et il négocie pour chacun des avantages afin de mieux correspondre à leur profil d’épargnant. Missions, avantages, coût… découvrez-en davantage sur les courtiers en assurance vie dans ce dossier et profitez des services gratuits de notre comparateur en ligne !
L’assurance vie, le placement qui attire
L’assurance vie est un support de placement qui permet à un épargnant de placer ses économies en vue de les faire fructifier. Il alimente ainsi son capital par divers versements, de montant variable et plus ou moins réguliers, dans le but de disposer à terme d’un capital augmenté d’une plus-value ou d’une rente viagère.
On distingue deux types de contrats d’assurance vie : les contrats monosupports et les contrats multisupports.
- Un contrat monosupport comporte un fonds en euros. L’épargnant y place son épargne qui fructifie grâce à des supports fiables et sécurisés, ce qui permet de limiter le risque de perte en capital. En revanche, si ces supports sont rassurants, ils sont peu rémunérateurs (de l’ordre de 0,5 % à 2,5 %).
- Un contrat multisupport associe quant à lui les fonds en euros aux unités de compte (ou UC). Il s’agit de produits plus à risques, tels que les actions, les obligations, les SCPI, etc. Le degré de risque dépend du profil de l’épargnant, mais si ces supports sont plus intéressants (de 4 % à 9 % en moyenne), ils sont aussi bien plus risqués que les fonds en euros.
L’assurance vie a pour grand avantage d’être accessible à tout moment. À la différence du plan épargne retraite (PER), l’épargnant peut en effet accéder à ses fonds en cas de besoin en effectuant un rachat total ou partiel. Ce type de support d’investissement est ainsi très séduisant pour tous les profils d’épargnants, qu’il s’agisse de se constituer un complément de revenu à la retraite, de financer un projet futur (les études des enfants, la construction d’une véranda, un voyage, etc.), de diversifier son patrimoine ou encore de préparer sa succession.
Par ailleurs, l’assurance vie est assortie d’avantages fiscaux non négligeables. L’épargnant peut ainsi opter pour une sortie en rente viagère, en capital ou qui allie les deux solutions tout en choisissant la fiscalité la plus intéressante pour lui.
Enfin, l’assurance vie est une bonne solution pour transmettre son patrimoine aux bénéficiaires de son choix, tout en évitant les contraintes et les frais élevés du processus classique de succession.
Vous l’aurez compris, l’assurance vie a tout pour plaire, ce qui explique son très grand succès. Cependant, face aux très nombreux produits disponibles sur le marché, faire le bon choix semble bien difficile. C’est là que le courtier en assurance vie peut apporter son aide à l’épargnant en recherche du bon contrat.
Courtier en assurance vie : quel est son rôle ?
Un courtier en assurance vie est un professionnel qui intervient pour ses clients auprès des établissements distributeurs de ce type de produit financier. Il agit en tant qu’intermédiaire pour dénicher et négocier un contrat d’assurance vie qui correspond aux attentes et au profil de sa clientèle.
Le courtier en assurance vie peut être à la fois une banque, une société d’assurance, un agent rattaché à une société d’assurance unique, un conseiller en gestion de patrimoine ou encore un courtier indépendant. Quoi qu’il en soit, il œuvre pour ses clients et il s’appuie pour ce faire sur les points établis lors de la constitution du dossier qui a permis de déterminer le profil et les objectifs de chacun. En s’appuyant sur son réseau professionnel, il sait ainsi vers quel distributeur se tourner et quels sont les points à négocier pour en tirer tous les avantages. C’est également un conseiller expert qui accompagne ses clients dans la gestion de leur épargne, de leurs placements, de leur fiscalité et de leur patrimoine.
L’ORIAS (le Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finances) répertorie la liste des courtiers de confiance, reconnus pour leur qualité en matière de transparence et leur impartialité dans le traitement de leurs dossiers.
Ainsi, les principales missions d’un courtier en assurance vie peuvent être résumées ainsi :
- il aide le client à déterminer son profil d’épargnant investisseur en collectant toutes les informations nécessaires à la constitution de son dossier et de son bilan patrimonial (capacité d’épargne, besoins, objectifs, goût du risque, situation personnelle et professionnelle, sources de revenus, etc.) ;
- il expose à l’épargnant le principe de fonctionnement d’une assurance vie avec transparence et pédagogie afin de lui permettre de prendre pleinement conscience de son engagement et des risques ;
- il sélectionne avec son client les supports d’investissement adaptés à son profil afin de lui permettre de mieux répartir ses fonds en respectant le bon dosage entre sécurité et rentabilité ;
- il oriente et conseille son client pour répondre à ses attentes sans lui imposer ses décisions ;
- il présente à son client les différents frais liés au contrat d’assurance vie et leur impact sur la rentabilité de l’investissement ;
- il conseille son client sur le mode de gestion le plus adapté à son profil et ses besoins, mais également à ses connaissances du marché financier.
Quels sont les avantages d’un courtier en assurance vie ?
Solliciter les services d’un courtier en assurance vie est un choix qui présente bien des avantages. Ce professionnel expert est en effet un indépendant (vis-à-vis des établissements distributeurs) qui agit dans l’intérêt de son client. Mais ce n’est pas tout !
Le courtier en assurance vie permet de gagner du temps
Confier la recherche de son contrat d’assurance vie à un courtier permet de gagner un temps considérable. En effet, pour trouver le contrat le plus compétitif, il est nécessaire de disposer d’un minimum de connaissances au sujet des marchés financiers et d’avoir le temps d’entreprendre des recherches qualitatives. Si l’épargnant doit certes lui consacrer un peu de son temps pour définir ses besoins, ses objectifs, son profil et son goût du risque, le courtier en assurance vie se charge du reste.
Grâce à son réseau professionnel, il peut rapidement sélectionner certains contrats attractifs et négocier des avantages de manière à l’adapter au profil de sa clientèle. Ses contacts et son métier d’intermédiaire lui permettent en outre d’être reçu et entendu bien plus rapidement et aisément par les établissements distributeurs que les épargnants particuliers.
Le courtier en assurance vie est un expert en son domaine
Il n’est pas bien difficile de souscrire un contrat d’assurance vie, mais choisir le plus adapté à ses besoins est une autre affaire. Il faut consacrer du temps à cette démarche et bien maitriser les termes et les nuances du domaine de la finance, ce qui n’est pas donné à tout le monde ! Le courtier est quant à lui un expert qui comprend les méandres de ce milieu et des marchés et qui peut aisément aiguiller sa clientèle vers les contrats les plus adaptés à leur profil et les plus rentables.
Le courtier en assurance dispose d’un réseau professionnel
C’est son métier, il est habitué à traiter directement avec les organismes distributeurs de produits financiers. En conséquence, le courtier en assurance vie sait quels sont les éventuels contrats à étudier et il maitrise l’art de la négociation dans son domaine. En fonction des attentes de ses clients, il peut obtenir des avantages auxquels un particulier ne peut prétendre. Par ailleurs, les établissements distributeurs de contrats d’assurance vie préfèrent traiter directement avec les courtiers, car les échanges sont nettement plus efficaces et productifs.
Le courtier en assurance vie négocie un contrat de qualité
En tant que particulier, il est difficile de choisir le meilleur des contrats et de connaitre les points de négociation possibles de manière à l’adapter à ses besoins. Le courtier en assurance vie dispose de cette expertise qui lui permet de concevoir un contrat sur mesure ou presque pour ses clients, qui tient compte de leur profil, de leur goût du risque, de leur capacité d’épargne, de leurs objectifs et de bien d’autres points. Il serait bien dommage de ne pas profiter de ce savoir !
Combien coûtent les services d’un courtier en assurance vie ?
Le courtier en assurance vie est un professionnel qui est rémunéré en contrepartie de ses services. Le solliciter a un certain coût, mais qui reste systématiquement en deçà des économies réalisées grâce à son intervention.
Quoi qu’il en soit, le courtier en assurance vie peut être rémunéré par deux biais.
- Le versement d’une commission: dans ce cas, le courtier perçoit une commission pour tout contrat d’assurance vie signé. Le montant de la commission (sous forme de taux) est calculé en fonction de la valeur de l’opération, du type de contrat souscrit, des versements engagés, etc. La commission peut être versée par l’épargnant ou par l’organisme hébergeur.
- Le versement d’honoraires: dans ce cas, l’épargnant verse au courtier des honoraires pour ses services. Cette pratique n’est pas systématique, mais elle récompense le temps que l’expert a consacré à ses recherches et à ses différentes démarches.
Tous les courtiers en assurance vie n’appliquent pas de frais sous forme d’honoraires, mais cela reste monnaie courante. Les deux types de rémunérations sont donc tout à fait possibles et cumulables. Il faut savoir que l’épargnant verse en réalité la rémunération du courtier seul, sous la forme de la commission seule ou accompagnée d’honoraires. En effet, si la commission est versée par l’organisme distributeur du contrat, celui-ci la facture de manière indirecte au client par la suite en l’intégrant aux frais du contrat. Rappelons toutefois que la rémunération de la prestation du courtier reste moins onéreuse que les économies réalisées par le client épargnant.
Profitons-en pour rappeler l’ensemble des frais susceptibles de s’appliquer à un contrat d’assurance vie. Car oui, un tel contrat ne peut rapporter d’argent sans nécessiter quelques dépenses, notamment pour la rémunération des gestionnaires. Attention, car chaque établissement distributeur détermine ses propres frais, leur application ou non et leur montant ou taux. Il est donc toujours préférable de bien comparer les offres avant de s’engager.
Les principaux frais sont les suivants.
- Les frais de souscription: non systématiques, ils s’apparentent à des frais de dossier ou d’adhésion et avoisinent 30 euros à 50 euros.
- Les frais d’entrée ou frais de versement: ils sont prélevés à chaque versement pour rémunérer l’intermédiaire en assurance. Ils correspondent généralement à un pourcentage du montant versé.
- Les frais de gestion: systématiquement appliqués, ils sont destinés à rémunérer la mission de gestion du contrat par le gestionnaire assureur. Le taux est variable, mais il est préférable d’éviter de dépasser 1 %.
- Les frais d’arbitrage: ces frais sont appliqués pour tout changement de support d’investissement dans un contrat multisupport en contrepartie des frais engagés par l’assureur pour ce type d’opération. Ils avoisinent 0,50 % en moyenne, mais ils ne sont pas toujours appliqués.
Il est important d’être bien attentif aux frais d’un contrat d’assurance vie, car certains affichent des frais réduits en apparence, alors que les frais cachés sont exorbitants. Il est toujours préférable de ne pas dépasser un total de 5 % des sommes engagées pour que le contrat reste attractif. Ainsi, les services d’un courtier sont intéressants pour réduire ces frais et opter pour un contrat de qualité sans risque.
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