L’assurance-vie est un outil de planification financière qui peut fournir une protection financière aux proches de l’assuré après son décès, tout en offrant des opportunités d’épargne et d’investissement au cours de sa vie (préparer la retraire, un projet immobilier).
Il est toutefois essentiel de bien comprendre ses caractéristiques et ses coûts avant de s’engager.
Principe de l’assurance-vie
Une assurance-vie est un contrat financier entre une personne, l’assuré, et une compagnie d’assurance. Elle est conçue pour fournir un versement, appelé prestation de décès, aux bénéficiaires choisis par l’assuré après son décès. Cependant, elle peut également servir d’outil d’épargne et d’investissement au cours de la vie de l’assuré. Dans le cadre de ce contrat, l’assuré s’engage à payer régulièrement des primes à la compagnie d’assurance. Ces primes peuvent être payées mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement, selon les termes du contrat. En échange, l’assureur s’engage à verser le montant convenu aux bénéficiaires après le décès de l’assuré. Le montant du versement, ainsi que le montant de la prime, sont généralement déterminés lors de la signature du contrat d’assurance-vie.
Les compagnies d’assurance déterminent le montant de la prime en évaluant le risque associé à l’assuré. Pour cela, elles prennent en compte plusieurs facteurs, comme l’âge, le sexe, l’état de santé, le mode de vie, et parfois même les antécédents familiaux de l’assuré. Plus le risque est élevé, plus la prime sera élevée. Pour certains projets comme la retraite, il est vivement conseillé de comparer l’assurance vie avec d’autres placements comme le plan épargne retraite par exemple.
L’assurance vie temporaire et permanente
L’assurance-vie temporaire couvre l’assuré pour une durée déterminée, généralement entre 10 et 30 ans. Si l’assuré décède pendant cette période, la compagnie d’assurance verse la prestation de décès aux bénéficiaires. Si l’assuré survit à cette période, le contrat prend fin sans versement.
L’assurance-vie permanente, en revanche, offre une couverture qui dure toute la vie de l’assuré, tant que les primes sont payées. De plus, ce type de contrat comporte une composante d’épargne ou d’investissement, appelée valeur de rachat. Cette valeur de rachat peut augmenter au fil du temps et l’assuré peut généralement emprunter ou retirer une partie de cette valeur de rachat pendant sa vie.
Fonds euros et unité de compte : qu’est-ce que c’est ?
Les fonds en euros et les unités de compte sont des supports d’investissement, chacun présente des caractéristiques distinctes en matière de risque, de rendement et de liquidité, ce qui peut avoir un impact significatif sur le profil global du contrat.
Les fonds en euros sont généralement constitués d’obligations, mais peuvent également inclure des actifs immobiliers ou d’autres types d’investissements. L’atout majeur des fonds en euros est leur sécurité : l’assureur garantit le capital investi, ce qui signifie que vous ne pouvez pas perdre l’argent que vous y avez placé. De plus, ils offrent un rendement annuel qui, une fois attribué, est définitivement acquis. Cependant, en raison de leur nature sécurisée, les fonds en euros ont tendance à offrir des rendements relativement faibles par rapport à d’autres types d’investissements.
Les unités de compte sont des supports d’investissement qui peuvent comprendre un large éventail d’actifs, tels que des actions, des obligations, des fonds d’investissement, de l’immobilier, etc. Contrairement aux fonds en euros, ils ne bénéficient d’aucune garantie en capital. Leur valeur est directement liée à l’évolution des marchés financiers sur lesquels les actifs sous-jacents sont investis. Cela signifie que si ces marchés performent bien, vous pouvez obtenir un rendement élevé, mais si les marchés performent mal, vous pouvez également perdre une partie ou la totalité de votre investissement.
C’est pourquoi les unités de compte sont généralement considérées comme plus risquées que les fonds en euros. Cependant, elles offrent également un potentiel de rendement plus élevé. Elles peuvent donc être un bon choix pour les investisseurs avertis qui sont prêts à prendre plus de risques en échange d’un potentiel de rendement plus élevé.
Projet immobilier : quels supports choisir ?
Si vous prévoyez d’acheter un bien immobilier dans un avenir proche, disons dans les cinq prochaines années, vous pourriez privilégier la sécurité en choisissant majoritairement des fonds en euros. Les fonds en euros ont l’avantage d’offrir une garantie en capital, ce qui signifie que vous ne perdrez pas l’argent que vous y investissez. Ils offrent également un rendement annuel, bien que modeste, qui est définitivement acquis. Cette prévisibilité peut être rassurante lorsque vous économisez pour un objectif à court terme, comme un acompte pour une maison.
Cependant, si vous avez un horizon de placement plus long, par exemple si vous prévoyez d’acheter une maison dans dix ans ou plus, vous pouvez envisager d’investir une partie de votre argent dans des unités de compte. Les unités de compte comprennent un large éventail d’actifs, comme les actions, les obligations, les fonds d’investissement, et peuvent offrir un potentiel de rendement plus élevé que les fonds en euros. Bien qu’elles comportent plus de risques et ne garantissent pas le capital investi, sur le long terme, elles ont le potentiel de générer des rendements supérieurs qui pourraient vous aider à atteindre votre objectif immobilier plus rapidement.