Comparateur Assurance Vie : comparatif 2024 !

L’assurance vie est l’un des supports d’épargne les plus prisés des Français, car elle présente de nombreux avantages.

Elle peut en effet répondre à tous les projets d’épargne et à tous les profils d’épargnants. Néanmoins, au vu des milliers d’offres qui affluent sur le marché, faire le bon choix est bien difficile. Pour mieux vous accompagner dans votre projet, découvrez nos conseils et notre comparatif 2024 et profitez de notre comparateur en ligne d’assurances vie pour trouver très vite et gratuitement le contrat fait pour vous !

Quel est le principe d’une assurance vie ?

Un contrat d’assurance vie est un produit d’épargne qui permet à son titulaire de réaliser des versements qui permettront de constituer un capital générant des intérêts. Pour ce faire, l’épargnant dispose de deux types de contrats.

• Le contrat d’assurance vie monosupport, avec fonds en euros, est un contrat moins à risque. Il fonctionne plus ou moins comme un livret d’épargne classique. Le titulaire verse les montants souhaités et cela génère des intérêts au fil du temps. C’est un contrat sécurisé, avec un risque infime de perte en capital puisqu’il s’appuie sur des supports sûrs, mais peu rémunérateur, car son rendement oscille entre 0,5 % et 2,5 %.
• Le contrat d’assurance vie multisupport allie quant à lui les fonds en euros et les unités de compte (UC). Ces dernières sont des supports variables (actions, obligations, OPCVM, SCPI, etc.) sur lequel l’épargnant investit son capital. Les unités de compte affichent un niveau de risque plus élevé – variable selon les supports –, mais elles sont nettement plus rémunératrices (de l’ordre de 4 % à 7 % pour la plupart).

Un contrat d’assurance vie est un support d’investissement à long terme, qui présente des intérêts essentiellement à partir de huit ans de détention. Il peut être souscrit auprès d’une compagnie d’assurance, d’une banque, d’un courtier ou encore d’un conseiller en gestion de patrimoine.

L’assurance vie a pour grand avantage d’être accessible en permanence. En effet, à la différence du Plan épargne retraite (PER), les fonds ne sont pas bloqués et l’épargnant peut racheter tout ou partie de son capital en cas de besoin. C’est donc un placement idéal pour préparer sa retraite, donner vie à un projet futur, bénéficier d’une rente ou d’un complément de revenu, diversifier son patrimoine, préparer sa succession ou autre, car il est toujours possible de disposer de ses fonds en cas de coup dur.

En outre, l’assurance vie est le support idéal pour transmettre son patrimoine à ses bénéficiaires à moindres frais et choisir ceux-ci en toute liberté. Les avantages fiscaux sont intéressants dans le cadre de la succession patrimoniale, mais également pour le titulaire du contrat.

Un fonctionnement simple

Une assurance vie fonctionne de manière relativement simple. Le titulaire du contrat effectue des versements afin d’alimenter son capital. Il peut opter, selon la forme choisie, pour des placements sur des fonds en euros et/ou sur des unités de compte. L’argent accumulé génère des intérêts plus ou moins élevés en fonction des supports choisis.

Tout au long de la vie du contrat, l’épargnant peut racheter tout ou partie de son capital. En cas de rachat total ou à la clôture du contrat, l’épargnant perçoit le capital accumulé et les plus-values générées sous la forme d’un capital (versé en une ou plusieurs fois), sous la forme d’une rente viagère ou sous la forme mixte qui allie capital et rente. En cas de décès, les sommes sont versées à ses bénéficiaires désignés par le contrat.

Il faut savoir que la gestion du contrat d’assurance vie entraine des frais de plusieurs natures que l’assuré doit verser. Frais de gestion, frais sur versements, frais d’arbitrage… ceux-ci sont variables selon les contrats souscrits, mais il ne faut pas oublier que ces frais impactent de manière directe la rentabilité d’un contrat d’assurance vie. Mieux vaut donc bien comparer avant de s’engager, dans la mesure où chaque établissement distributeur définit les frais de son choix.

Comment choisir son assurance vie ? Nos 10 conseils !

Pour bien choisir votre contrat d’assurance vie, voici les points que nous vous conseillons de prendre en compte.

Conseil n°1 : déterminer son profil d’épargnant

Vous souhaitez investir dans un contrat d’assurance vie ? C’est une très bonne idée, mais avant de vous lancer, prenez le temps de déterminer votre profil d’épargnant. Pourquoi une telle précaution ? Parce que c’est votre profil qui va vous orienter vers la forme de contrat la plus adaptée à votre projet.

Pour ce faire, questionnez-vous sur :

• votre goût du risque, car cela va déterminer le type de support à privilégier ;
• votre situation personnelle et familiale, votre âge, votre situation financière ;
• vos objectifs;
• vos connaissances financières, pour savoir si vous êtes apte à gérer votre contrat ou si vous devez confier celui-ci à un gestionnaire de manière totale ou partielle ;
• votre horizon de placement, c’est-à-dire le temps pendant lequel vous souhaitez placer votre argent, sachant que c’est à partir de huit ans de détention que l’assurance vie vous permet de bénéficier des meilleurs avantages fiscaux.

Conseil n°2 : choisir un contrat rentable

Certes, la rentabilité d’un contrat d’assurance vie s’inscrit dans le futur et non dans le passé. Toutefois, il est toujours préférable de se tourner vers un contrat qui a affiché une bonne rentabilité les années passées, car cela témoigne de la bonne gestion de celui-ci, de la réactivité du gestionnaire et de ses fines connaissances du marché financier.

Pour ce faire, étudiez la rentabilité sur les dernières années, en faisant bien attention de ne pas vous fier aux résultats d’une mauvaise année ou d’une excellente année, mais sur le rendement moyen lissé sur plusieurs années.

Conseil n°3 : opter pour un contrat accessible

Un contrat d’assurance vie doit offrir une certaine liberté à son titulaire et ses conditions d’accès doivent correspondre à ses attentes et à ses possibilités. Selon les capacités d’épargne de chacun, il sera plus judicieux de se tourner vers un contrat aux droits d’entrée plus ou moins élevés. De même, les conditions de sortie ne doivent pas être un frein pour l’assuré. Certains établissements distributeurs proposent des produits attractifs, mais dont il est impossible de se défaire sans démarches complexes ni frais exorbitants. Prudence !

Conseil n°4 : miser sur un contrat avec peu de frais

Le niveau de frais d’un contrat d’assurance vie est un point crucial à étudier avant tout engagement, car il impacte directement le niveau de rentabilité de celui-ci. Au cours de la vie d’une assurance vie, plusieurs types de frais sont susceptibles d’être appliqués, mais leur montant varie en fonction de la politique tarifaire et commerciale du distributeur.

Voici les frais les plus courants.

• Les frais de versement: les frais de versement correspondent à un pourcentage prélevé sur chaque versement effectué par le titulaire. S’ils peuvent atteindre jusqu’à 5 % du montant du versement, il faut savoir que tous les établissements distributeurs ne les appliquent pas. Les contrats émanant de banques en ligne, notamment, ne les facturent généralement pas.
• Les frais de gestion: s’ils sont inexistants ou très faibles sur les fonds en euros, les frais de gestion sont plus importants sur les unités de compte. Ils sont versés pour rémunérer la prestation opérée par les gestionnaires du contrat. Ils peuvent être doublement appliqués, car certains supports en unités de compte sont assortis de frais de gestion internes auxquels viennent s’ajouter les frais de gestion facturés par l’assureur. Sachez que ces frais de gestion sont librement déterminés par le distributeur. Comparez donc bien ceux-ci pour vous tourner vers les contrats les moins chers, c’est-à-dire ceux qui se limitent à 0,6 %, voire jusqu’à 0,8 %.
• Les frais d’arbitrage: il s’agit des frais appliqués lorsque des fonds sont retirés d’un support et placés sur un autre. Leur montant peut être fixe ou établi sous la forme d’un pourcentage. Certains assureurs ne les appliquent pas, notamment lorsque les frais de gestion sont plus élevés.
• Les frais de transaction: ils sont appliqués lors de l’investissement sur certains fonds tels que les actions, les trackers (ETF) ou les fonds immobiliers. Là encore, ils ne sont pas systématiques.

Attention de bien comparer les frais prélevés dans leur globalité et leur totalité, car certains passent totalement inaperçus ! À noter notamment que les assureurs qui proposent des contrats d’assurance vie sans frais vendent en réalité des produits sans frais… d’entrée ! Les autres frais restent donc applicables. De même, certains affichent des frais de gestion peu élevés, mais ils multiplient les autres types de frais, notamment les moins visibles. Soyez donc très attentif pour faire votre choix.

Conseil n°5 : bien choisir ses fonds en euros

Il existe de nombreux fonds en euros. Ces supports peu risqués attirent, car ils sont rassurants, mais ils sont peu rémunérateurs. Assurez-vous donc de choisir des fonds en euros dynamiques qui affichent un rendement situé entre 2 % et 3 %.

Les moins rémunérateurs, qui affichent un rendement inférieur à 1 %, sont nombreux, mais ils peuvent parfois coûter plus cher à l’épargnant qu’ils ne lui rapportent.

Conseil n°6 : préférer un grand choix d’unités de compte

En matière d’unités de compte, il est préférable de choisir un contrat qui propose un très large panel de supports afin de dynamiser plus facilement son épargne et de limiter les risques. En effet, plus le patrimoine est diversifié, moins les risques sont élevés, car si des supports chutent, les autres permettront de limiter les dégâts. Cela permet de trouver un meilleur équilibre et de sécuriser son épargne plus aisément.

Conseil n°7 : être attentif aux possibilités de gestion

Plusieurs modes de gestion sont possibles avec un contrat d’assurance vie, mais tous les assureurs distributeurs ne proposent pas cette multiplicité e choix. Or, il est indispensable de choisir un contrat qui vous ressemble et qui vous correspond, raison pour laquelle vous devez avoir la possibilité de le gérer selon vos envies.

Voici les différents choix de gestion possibles avec un contrat d’assurance vie.

• La gestion libre: dans ce cas, vous gérez vous-même votre contrat d’assurance vie. C’est à vous d’étudier les supports et de réaliser les arbitrages. En règle générale, la plupart des contrats proposent la gestion libre, mais elle est conseillée uniquement aux épargnants qui disposent de beaucoup de temps et qui ont une très bonne connaissance des marchés financiers.
• La gestion sous mandat ou pilotée: souvent proposée, elle consiste à confier la gestion du contrat à un tiers (l’assureur, le distributeur du contrat, un gestionnaire de patrimoine indépendant, etc.) en fonction des objectifs et du profil d’épargnant que vous aurez préalablement défini avec le professionnel expert. Si vous ne maitrisez pas le milieu des marchés financiers et/ou si vous manquez de temps, c’est la solution à privilégier.
• La gestion profilée ou conseillée: dans ce cas, l’assureur vous propose des supports et des solutions de répartition de vos fonds en fonction de votre catégorie de profil et de votre goût du risque. Vous avez ensuite le choix de suivre ou non ces conseils. Cette solution de gestion n’est pas systématiquement proposée dans les contrats d’assurance vie.

Conseil n°9 : privilégier un service de qualité, accessible et réactif

Si vous gérez seul votre contrat d’assurance vie, vous devez pouvoir effectuer toutes vos opérations en ligne avec facilité, gratuitement et sans limites. La procédure doit être simple et fonctionnelle.

Si vous confiez la gestion de votre contrat d’assurance vie à un gestionnaire, celui-ci doit être accessible et disponible. Il doit également se montrer réactif afin de ne pas laisser les bonnes opérations vous passer sous le nez. Il est important que vous puissiez le joindre aisément par téléphone et/ou par mail et qu’il se montre à votre écoute. Certes, il gère votre contrat, mais votre argent n’est pas à sa disposition pour jouer.

N’hésitez pas à consulter les avis des clients pour éviter les mauvais conseillers.

Conseil n°10 : éviter les mauvais contrats

S’il existe de nombreuses assurances vie de qualité, certaines sont à éviter à tout prix. Voici les points que nous vous conseillons de fuir.

• Les contrats d’assurance vie des banques traditionnelles sont très souvent les plus coûteux. Les frais d’entrée sont élevés, les frais de gestion sont onéreux et la gestion à distance est bien souvent complexe. En outre, la performance de ces supports est décevante et les conseils dispensés sont mal avisés, car ils sont davantage motivés par des objectifs commerciaux.
• Certains contrats de banques en ligne sont également à éviter, car les supports sont parfois peu nombreux et peu attractifs. La gestion pilotée est en outre facturée relativement cher pour compenser l’absence de frais d’entrée.

Dans tous les cas, sachez que la loi PACTE vous permet de transférer à tout moment votre contrat d’assurance vie d’un établissement distributeur à un autre, à condition d’opter pour un contrat similaire.

Quelles sont les meilleures Assurances vie en 2024 ? Notre top 6 !

Le marché de l’assurance vie évolue beaucoup et très vite, car les contrats se multiplient. Parce que votre projet est primordial, il est impératif que vous trouviez dans votre assurance vie la possibilité de donner vie à votre projet.

Pour vous aider dans votre sélection, découvrez notre top 6 des meilleures assurances vie en 2024.

• Notre top 3 en gestion libre:
  • Linxea Spirit 2 ;
  • Lucya Cardif ;
  • Kompoz.
• Notre top 3 en gestion pilotée:
  • Nalo ;
  • Yomonie ;
  • Ramify.

Comparateur assurance vie 2024 : notre outil gratuit à votre service !

Parce que le meilleur contrat d’assurance vie pour vous ne sera pas le même que pour un autre épargnant, il est important que vous preniez le temps de bien définir votre profil d’investisseur et vos objectifs de placement afin de comparer les offres adaptées.

Pour ce faire, notre comparateur d’assurance vie en ligne est à votre service. C’est un outil gratuit, sans engagement, performant, rapide et 100 % personnalisé. Il vous suffit de compléter notre formulaire en ligne pour que le comparateur cerne mieux votre besoin. Après validation de vos réponses, il vous adresse une liste de propositions qui correspondent à vos attentes et qui respectent votre profil unique d’épargnant.

Découvrez les informations générales qui vous sont ainsi présentées et sélectionnez les offres les plus attractives. Vous pourrez ainsi initier directement un contact avec les établissements distributeurs retenus afin de faire le point sur votre projet. Ces professionnels de confiance vous feront ainsi parvenir des contrats détaillés et personnalisés que vous pourrez comparer pour sélectionner plus facilement le contrat d’assurance vie qui vous correspond le mieux.